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“年终奖是过去一年努力工作的回报，某种意义上可以看作一项稳定的现金流。如何使用年终奖需要有明确规划。大致来看，需要安排好两个比例。”周文渊举例说，第一个比例是消费和投资比，一般来讲为了未来现金流的可持续性，消费比重在30%左右较为合适，另外70%可以用来投资。
周文渊说，第二个比例是年终奖用来投资的部分，需要确定分类资产配置比重，这个比重可以有多种选择。综合来看，要在确认投资部分的预期年化收益率和所能承受的风险之后，资产配置的安排比例也会随之更明确。
年年岁岁奖金相似，岁岁年年花法不同。周文渊认为，“随着居民收入增长，居民消费也在不断升级。创新消费将主要体现在以下3个方面。一是健康方面的消费，如体育方面的消费支出比例会提升；二是知识方面的消费，特别是科技普及等相关领域的消费比例会上升；三是传统消费将面临全面升级”。
如果将年终奖都拿去投资，有哪些途径和产品可以选择？“目前的投资有很多种路径，产品也非常丰富。”周文渊介绍，首先要做好资产配置设计，规划好分配到股票资产多少比例，分配到债券、现金和黄金等资产又有多少比例。随着资本市场机构占比提升，居民个人参与投资的竞争劣势越来越明显，建议居民要参与投资还是请专业机构帮助完成。
“比如买卖股票资产，可以从证券公司、基金公司等渠道获得金融服务，包括资产管理和投资顾问服务；买卖黄金、债券等资产，银行、证券公司、基金公司都可以提供很好的服务和金融产品。”周文渊说，目前由于权益市场表现不错，债券收益率也有一定吸引力，居民在配置资产的时候可以考虑股债混合产品。
眼看春节即将来临，买年货、添新衣、给亲友发红包等“常规操作”已在路上。面对年终奖，不少人都会产生“辛苦一年了，对自己好点儿”的消费冲动，如何避免不理性和盲目的消费呢？
“春节期间消费，要避免攀比、浪费，不参与迷信活动。避免不理性消费的一个重要方法就是制定投资计划，按固定比例开展资产配置投资。”周文渊说，首先，基金定投是一个常规投资工具，可以有效利用资金持续获得回报。其次，可以多投资一些短期理财产品，提供现金回报。同时，还可以坚持长期理念，选择一些好的金融产品长期持有。
用好年终奖体现了一种消费观、理财观甚至价值观。周文渊表示：“理财观念和理财习惯对做好投资非常重要，有怎样的理财观念就会形成相应的理财习惯。好的理财观念背后是确立长期回报、复利增长的价值观。投资不是一锤子买卖，普通人更应注重长期稳定的增长和回报。”
周文渊建议，做好投资需要对个人的风险偏好有清晰认知，即要有预期收益和预期损失的概念。预期收益波动对应着不同产品类型，必须认识到任何投资都是有风险的，风险和收益是大体对等的。
“在投资过程中还要有资产配置理念，也就是常说的‘不能把鸡蛋放到一个篮子里’。投资中，需要多元配置，适当调仓，可以获得稳定收益。”周文渊说，大众对于收益率要加强认知，坚决规避P2P、高风险的炒币，对高风险期货交易等保持警惕。
最近，某移动支付平台发布了个人2019年消费账单。不少网友看到后惊呼：原来自己一年花了这么多钱！目前，对于大多数人尤其是年轻人来说，没有随时记账的习惯。对此，周文渊建议：“记账可以帮助大家对自己的消费回头看，分析账目运作，总结经验教训，从而逐步调整和完善理财。坚持记账有助于养成更好的投资和消费观。”（记者 董碧娟）
